В свете сокращения кредитных рисков банки становятся более предвзятыми при рассмотрении заявок на кредиты. Один из самых важных факторов, влияющих на решение, — это долговая нагрузка заемщика. В 2025 году, особенно в условиях повышенной экономической неопределенности, финансовые учреждения тщательно анализируют финансовое состояние клиентов, пишет канал "Юридическая консультация".
Что такое коэффициент долговой нагрузки?
При подаче заявки на новый заем кредитные организации обязаны рассчитать величину коэффициента долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель отображает, какая доля дохода заемщика уходит на погашение кредитов. Для расчета ПДН используют данные, полученные не ранее чем за 31 день до подписания кредитного договора. Это важно, поскольку изменения в финансовом положении заемщика могут значительно повлиять на его платежеспособность.
Показатель ПДН выражается в процентах и вычисляется по следующей формуле: сумма всех среднемесячных платежей по займам делится на среднемесячный доход заемщика. Например, если среднемесячный доход составляет 80 000 рублей, а текущие выплаты по кредитам — 12 000 рублей, ожидание нового платежа в 8 000 рублей приведет к ПДН в 20%. При добавлении нового платежа в 33 000 рублей ПДН увеличивается до 56,3%. В условиях высокой долговой нагрузки, превышающей 50%, банки могут отказать в выдаче новых кредитов.
Регулирование со стороны Банка России
Для снижения кредитных рисков Банк России вводит макропруденциальные лимиты на выдачу займов. К примеру, в IV квартале 2025 года доля кредитов с ПДН от 50% до 80% не должна превышать 15%, а при ПДН выше 80% — 5%. Эти меры направлены на предотвращение слишком рискованных кредитных операций и обеспечение стабильности финансовой системы.
Ужесточение условий подтверждения доходов
Кроме того, ожидается введение требований к подтверждению доходов заемщиков. В ближайшее время скорее всего будет принят законопроект, который потребует от банков опираться только на официальные данные, а не на информацию, предоставленную самими заемщиками. Для этого финансовые учреждения должны будут подключиться к системе «Цифровой профиль». Данная инициатива, подобная системам, применяемым в других странах, обещает сделать процесс кредитования более прозрачным и менее рискованным для кредиторов.
Таким образом, понимание коэффициента долговой нагрузки и готовность предоставить достоверные финансовые данные становятся ключевыми факторами для успешного получения кредита в 2025 году.
