В последние годы судебные разбирательства с банками и микрофинансовыми организациями стали особенно актуальными. Состояние экономики заставляет людей обращаться за кредитами, и, как результат, возрастает число тех, кто оказывается не в состоянии погасить задолженности. При этом финансовые учреждения порой действуют неоправданно жестко с заемщиками.
В этом контексте Верховный Суд РФ с 2022 по 2025 год разработал ряд принципов, значительно влияющих на распределение прав и обязанностей между банками и потребителями.
Снижение неустоек и борьба с двойным взысканием
Банки часто не скупятся на крупные штрафы и пени за задержки по выплатам. Однако Верховный Суд последовательно сдерживает эту практику, стремясь защитить потребителей.
- Уменьшение неустоек. Если размер штрафа кажется явно чрезмерным по сравнению с общей суммой долга, суд может снизить неустойку до разумного уровня. В некоторых случаях размер наказания сокращается в 5–10 раз.
- Запрет на двойное взыскание. Суд указал, что банк не вправе одновременно начислять и штрафы, и повышенные проценты за одно и то же нарушение. Это считается злоупотреблением со стороны кредитора.
- Нарушение начисления процентов. Судебная практика подтверждает, что начисление процентов на проценты является незаконным.
Возврат навязанных страховых услуг
Другая распространенная проблема заключается в навязывании страховок при оформлении кредитов. Верховный Суд неоднократно подчеркивал, что подключение страхования должно быть исключительно добровольным, и если заемщику не была предоставлена реальная возможность выбора, он вправе вернуть средства.
- Право на отказ. Заемщик может в течение 14 дней отказаться от страховки и вернуть всю сумму.
- Скрытые услуги. Если банк пытается скрыть страховку под видом дополнительного сервиса, это также рассматривается как навязанная услуга, что позволяет вернуть деньги обратно.
Документы — ключевой аргумент в суде
Судебные решения основываются на представленных доказательствах. Если заемщик не сохранил копии договоров или отказов от страхования, ему будет крайне трудно отстоять свою позицию. Подписанные документы легко могут быть использованы против клиента, если он не проявляет должной осторожности.
К тому же, суды учитывают, был ли заемщик надлежным образом проинформирован о условиях. Если клиент подписал соглашение «ознакомлен и согласен», шансы на отмену условий снижены. Ответственность за документирование лежит на той стороне, которая старается доказать нарушение.
