Во времена экономической нестабильности многие аренуют одну идею: срочно закрыть ипотеку — и зажить спокойно. На уровне эмоций это понятно: долг давит и хочется от него избавиться как можно быстрее. Но в условиях кризиса досрочное погашение часто оборачивается потерей ликвидности и повышенным риском просрочек — вплоть до угрозы потери жилья.
Почему досрочное погашение в кризис — риск, а не решение
Ключевая ошибка — отдавать накопления вместо того, чтобы сохранять подушку безопасности. Переведя ликвидные средства в досрочное гашение, заемщик теряет быстрый доступ к деньгам: недвижимость — неликвидный актив, вернуть средства без потерь сложно. Экономия на процентах — отложенная выгода, тогда как просрочка создаёт немедленные и дорогостоящие последствия: штрафы, давление банка, испорченная кредитная история и возможные юридические риски.
Рефинансирование, продажа и иллюзии безопасности
Рефинансирование не всегда спасает: часто теряются льготные программы, появляются комиссии, страховки и сопутствующие расходы — чистая выгода может оказаться минимальной. Быстрая продажа недвижимости в кризис возможна только с заметной скидкой, поэтому рассчитывать на неё как на страховку — рискованно.
Как снизить риск просрочек и когда стоит платить досрочно
Перед тем как направлять свободные средства на досрочное погашение, убедитесь, что соблюдены финансовые базовые условия. Досрочное гашение целесообразно при наличии:
- резерва на 6–12 месяцев ипотечных платежей;
- дополнительного запаса на жизнь и непредвиденные расходы;
- нескольких источников дохода и отсутствия дорогих потребкредитов.
Если оплата становится сложной, действовать нужно заблаговременно:
Главный приоритет в кризис — не максимальная экономия процентов, а сохранение ликвидности и отсутствие просрочек. Наличие подушки безопасности обеспечивает контроль и спокойствие гораздо лучше, чем поспешное закрытие долга.
