В современном мире многие семьи сталкиваются с пенсионным разрывом, который может достигать 57 000 рублей в месяц. Данные суммы являются условными и не представляют собой универсальный прогноз, а лишь иллюстрируют проблему, требующую комплексного подхода к расчетам. Для более точного определения семейного пенсионного разрыва рекомендуется избегать одной средней цифры и использовать три различных сценария расчета.
Как начать расчеты: три сценария и одна ценовая база
Прежде всего, полезно вести учет финансов через выписки по счетам, а не опираться на средние значения пенсий. Нужно выделить обязательные расходы, без которых сохранить уровень жизни не получится. К ним относятся:
- жилищные расходы;
- коммунальные платежи;
- продукты питания;
- медицинские затраты;
- страхование;
- налоги и кредитные платежи.
Затем необходимо рассмотреть три этапа пенсионного расчета:
- Этап 1: Один пенсионер — супруг A уже на пенсии, супруг B продолжает работать. Учитываются доходы от пенсии A и зарплата B.
- Этап 2: Оба на пенсии — рассматриваются отдельные пенсионные поступления A и B с указанием дат их начала.
- Этап 3: Стресс-сценарий — предполагается необходимость пересмотра бюджета с учетом только одной пенсии, что позволяет оценить уязвимость.
Для расчетов следует использовать формулу: familyGap_t = max(0, retirementBudget_t - pensionA_t - pensionB_t - otherIncome_t). При отсутствии некоторых доходов стоит объяснить их отсутствие, а не ставить ноль без объяснения причин.
Какие данные следует собрать для ТПФ?
Для корректных расчетов нельзя недооценивать важность данных о каждом супруге. Выписка из индивидуального лицевого счета (ИЛС) дает информацию о стаже, заработках и пенсионных правах. Для точности расчетов требуется заказать две отдельные выписки, сохранив информацию о каждом этапе:
- ФИО супруга;
- дата запроса и формирования;
- источник и сумма, входящая в расчет.
Выбор источника информации также имеет значение: через Госуслуги можно получить выписку в электронном виде за день, тогда как обращение в клиентскую службу фонда или МФЦ занимает больше времени. Обязательно следует различать страховую пенсию и фиксированную выплату, так как они зависят от различных факторов.
Сравнение доходов и расходов: как свести к одной базе?
Выбор базовой даты — важнейший шаг, так как все расчеты нужно привести к одной ценовой базе. Таким образом, если расходы записаны в текущих рублях, а пенсионные прогнозы указаны в будущих номинальных, необходимо пересчитать одну из сумм и объяснить методику подсчета. Каждая строка должна содержать дату, сумму, ценовую базу и источник. Важно учитывать, что обязательные расходы, такие как кредиты и аренда, должны рассматриваться отдельно.
Исходя из представленных подходов, можно определить, какой этап у семьи даст наибольший дефицит: когда один супруга продолжает работать или когда оба на пенсии.
