Многие задумываются о том, где хранятся их пенсионные накопления: в Социальном фонде (СФР) или в одном из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). При смене страховщика можно столкнуться с риском потери значительной части накопленных средств — речь идет о десятках и сотнях тысяч рублей в виде инвестиционного дохода. Однако есть возможность осуществить перевод без финансовых потерь, используя правило «пяти лет» и фиксинг дохода.
В данной статье освещается, как функционирует система пенсионных накоплений, понятие фиксинга, а также способы перевода средств без риска утраты инвестиционного дохода.
Что такое пенсионные накопления и где они хранятся
Пенсионные накопления представляют собой личные средства, аккумулируемые на индивидуальном счёте работника с 2002 по 2013 год за счёт страховых взносов работодателя (6% от зарплаты). Существуют и другие источники пополнения:
- программа государственного софинансирования пенсий, включающая добровольные взносы с добавлением государственной части;
- материнский (семейный) капитал, направленный на пенсионные нужды матери.
Накопления имеются у граждан:
- представителей, родившихся в 1967 году и позже, для которых работодатели проводили взносы с 2002 до 2013 года;
- участников программы софинансирования;
- тех, кто использовал материнский капитал для целей пенсии.
С 2014 года установлен мораторий на новые взносы на накопительную пенсию, однако уже существующие средства продолжают приносить доход благодаря инвестициям.
Существуют три метода управления накоплениями:
- СФР с выбором управляющей компании (например, ВЭБ.РФ) — доход может быть ниже, однако риски значительно меньшие.
- НПФ — шанс на более высокую доходность, но с увеличенными рисками.
Способы смены страховщика
Юридически возможно заменять НПФ или перемещаться между СФР и НПФ, но не чаще одного раза в год. Существует два типа переходов, и выбор определяет, сохраните ли вы накопленный инвестиционный доход.
Срочный переход без потерь
При подаче заявления, перевод средств осуществляется через пять лет. К примеру, если подать заявку в 2026 году, средства перейдут в 2031 году.
Плюсы:
- Накопления с инвестиционным доходом полностью передаются новому страховщику.
- Нет потерь по ранее накопленным средствам.
Минусы:
- Временной интервал — целых пять лет.
- Изменения на рынке могут повлиять на ваши планы до перевода.
Досрочный переход с риском потерь
Заявление подаётся, и перенос происходит уже в следующем году. Например, подача до 1 декабря 2026 года обеспечивает перевод в 2027 году.
Плюсы:
- Перевод осуществляется быстро.
Минусы:
- Есть вероятность потери инвестиционного дохода с момента последнего фиксинга.
- В случае убытков на счёт может поступить сумма меньше начальной.
Фиксинг: как сохранить доход
Фиксинг — процедура, при которой НПФ или СФР периодически фиксируют сумму пенсионных накоплений и дохода каждое пятилетие, начиная с 2015 года. Определение первого года фиксинга зависит от момента заключения договора с НПФ или старта формирования накоплений в СФР.
Чтобы узнать годы фиксинга, можно:
Важно: при отмене страховщика отсчёт начинается заново, за исключением случаев слияния фондов.
Пошаговая инструкция перевода накоплений
Шаг 1. Проверьте текущие условия хранения накоплений
Запросите выписку на «Госуслугах», чтобы выяснить:
- Текущую сумму накоплений;
- Страховщика;
- Год начала формирования накоплений.
Шаг 2. Узнайте год фиксинга
Определите следующий год фиксации и запланируйте переход на этот момент, чтобы защищать свой доход.
Шаг 3. Выбор нового НПФ
Перед подачей заявления заключите договор с новым НПФ. Это возможно:
- Лично в офисе НПФ;
- Онлайн на сайте;
- Через портал «Госуслуги».
Шаг 4. Подача заявления в СФР
Заявление можно подать:
- Через «Госуслуги»;
- Лично в клиентской службе.
Важно: Заявление должно быть подано до 1 декабря.
Шаг 5. Контролируйте результат
Следите за переводом средств: при срочном переходе ждите 5 лет, при досрочном — на следующий год.
